据《华尔街日报》，长久以来为企业、金融机构和政府提供金融服务的投行高盛在继续拓展它的个人消费业务，这次它收购了一个名叫 Clarity Money 的个人理财应用。
Clarity Money 由戴尔创始人迈克尔·戴尔（Michael Dell）的兄弟亚当·戴尔（Adam Dell）创立，为个人提供比较全面的理财服务。Clarity Money 里一共有十项功能，基础功能包括记录你 “现金、信用卡贷款、投资金额” 有多少、每一笔信用卡交易流水、一个月来饮食、旅行、健康等消费占比的饼状图等。
此外，Clarity Money 还提供了取消订阅服务的功能和省钱计划。前者将你每月订阅的应用，比如 Netflix、Google 所花的钱集成在一个板块，并设置了一键取消订阅的按钮；后者则相当于是一个自定义的省钱计划，比如说每天省下十元钱，三个月后给自己添置一件新衣。
根据其官网的介绍，Clarity Money 还能通过人工智能和算法向分析用户的消费习惯，再向它们推荐个性化的信用卡，并向这些发行信用卡的银行和公司收取 “曝光费”。
“花旗银行、摩根大通…它们用各式各样的营销手段来让消费者办卡，但消费者没法对每一笔账都了然于胸，结果只是每个月留一个出于自己意料的银行卡余额。”亚当·戴尔在 Clarity Money 2017 年 2 月刚刚发布时这样描述到消费者的理财困境。现在他把这个应用卖给了投资银行高盛。
但在整体个人应用理财市场，Clarity Money 的体量还很小。Clarity Money 称收购后将给高盛带来 100 万用户，相比之下，目前全球最大的个人理财应用 Mint 有超过 1000 万的用户数。 市场分析公司 Wiseguyreports 对市场上现有的前 26 个人理财应用做了个 2018 年排名预测，Mint 仍然排在第一，Clarity Money 还榜上无名。
根据《华尔街日报》的报道，亚当·戴尔最开始是想找到高盛的首席运营官奥米尔·伊斯麦（Omer Ismail），跟他聊一聊把高盛的小贷业务 Marcus 和个人储蓄账户放进 Clarity Money 的合作事宜。但伊斯麦对此有不同的想法，并对亚当·戴尔说到 ：“你愿意把这个应用卖给我们吗？” 亚当·戴尔答应了。
亚当·戴尔所说的 Marcus，是高盛 2016 年突出的网上小贷业务，贷款者可以在经过了信用资质审核之后以 6.99% 到 23.99% 的年利率借到最高 4 万美元的贷款。根据《华尔街日报》的统计，高盛这个项目的平均年利率为 12%，而普通信用卡贷款的年利率在 20% 左右。到目前为止，Marcus 一共积累了 35 万用户，借出了 25 亿美元贷款。
Macus 的官网显示，消费者最多在这里可借到 4 万美元的贷款，最低年利率 6.99%，没有其他费用。
其实在更早的 2014 年，高盛就开始寻找传统的证券交易、大公司财富管理之外的新收入增长点，并开拓了房贷、汽车贷款，今年还会推出名叫 Robo 的财富管理电子平台，内部人士透露称该平台将通过电脑算法来进行股票交易，进而对个人财富实现管理。《华尔街日报》另一篇的报道显示，目前为止高盛在个人消费业务上亏损了 5 亿美元，预计在接下来三年内能产生 4.5 美元的税前利润，但这部分利润也只占分析师预计高盛整个银行获得利润的 1%。
高盛还想了不少办法来拉用户。比如今年 2 月它就被报道过正在和苹果商讨一项合作，对购买 1000 美元的 iPhone X 消费者，高盛可以提供分期贷款，从而让消费者放弃利率较高的信用卡分期付款，转而使用高盛的个人消费业务。
收购之后，高盛会把其他的个人消费业务整合到 Clarity Money 里，和其已有的功能打包之后直接面向消费者。在此之前，高盛一直是通过和税务软件公司 Intuit 和 Fidelity 合作，把上亿封业务邮件直接塞进消费者们的电子邮箱里。
题图/cw
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