这个答案陆续写了很久,希望能够尽量全面回答。

从银行信贷全流程角度来说,信审属于“贷前、贷中、贷后”三道防线的第二道防线贷中,但各家银行对信审的工作内容和责任划分还是有一定区别的。

狭义的“信贷审查”是不包括贷前调查的,因为从现在监管和银行内部职责的划分来说,对客户的尽职调查责任(信贷材料的真实性,信息披露的完善程度,负面信息调查等)是由第一道防线的业务部门负责的。因为很多银行会有信贷经理 / 风险经理之类的岗位,会参与到贷前调查环节中,而信贷经理条线管理上属于风险条线,所以把信审的工作延伸到了贷前审查环节。外资银行一般有所谓的CA,或者Business support,主要职责是协助RM完成尽职调查和信贷报告,或者独立于客户经理完成信贷报告,中资行的信贷经理类似。因为我自己的工作经历都集中在对公领域,零售贷款和SME的信贷审查流程可能不太一样,但大致流程是差不多的。

接下来谈谈狭义的“信贷审查”工作主要做点什么:

一、合规性审查(初审)
1. 信贷材料审查:初审需要照着清单去核对所有的必要资料是否已提交,我们也叫“形式性审查”,姑且不管内容如何,先问有没有。如果资料缺少,会先要求业务部门补件。如果在规定时间内未完成就做退件处理。

现在银行初审材料的趋势是电子化和审查前置,到了信贷审批部门时都假设资料已与报告保持一致,所有资料按电子清单上传,系统判断是否齐全。在我看来,做尽职要调查的东西实在太多,信审部门可以只看尽职调查清单和信用报告,但目前来说审批的同事会不太放心,抽查一些重要的资料。

2. 合规性审查:这个环节非常繁杂,覆盖面也非常多。举几个简单的例子,比如个贷客户是否限购限贷,房地产开发贷客户四证是否齐全,自有资金比例是否到位,制造业客户是否“两高一剩”,流贷客户是否做过流动资金贷款需求测算,申请贷款用途是否合法合规……都属于这个范畴。
解释一下贷前调查和信贷审查的区别,比如贷款用途,举个例子业务部门表述客户申请用途用于归还股东借款,最终用于某某抵押物装修,信审部门要考虑的是,装修单价的合理性,用途证据。这一块很难一概而论,需要有一定的工作经验。

3. 信贷政策审核:信贷政策审查一般分两个维度“信贷投向政策”和“风险管理政策”,前者是从行业、区域、授信品种、授信限额、集团授信等角度去控制信贷审批和投向,信贷投向政策一般一年一调整,也会随着外部环境变化随时调整;风险管理政策指一般的具体授信政策,比如客户信用评级,风险限额,保证金比例,自有资金比例,抵押率,资产负债率等等。
小结,信审初审岗所有审查的工作,都是有法可依照章办事,按着清单一项项核查下来。

二、信用风险分析(复审)

复审是信贷审核工作中比较核心的工作,在解决了第一步的初审问题后,信审人员可以把核心关注点集中到信用风险本身。这也是比较难的地方,因为初审岗要做的事情,基本上有清单和信贷手册,而信用风险分析的很多内容是无法量化的,而且这里涉及的信贷审核的核心问题:信审人员提出的信用风险点,是否会构成客户违约?

举几个常见的信审人员会写的“风险点”:

借款人实际控制人个人信用不佳,有多次信用卡和个贷逾期记录,并涉及民间借贷,在法院有多笔被执行信息;
借款人集团对外快速扩张,收购了多个矿产,借款人银行贷款资金有被挪用的嫌疑;
借款人资产负债周期不匹配,贷款“短借长用”,速动比例仅0.3x,货币资金仅能够覆盖15%一年内到期的银行借款,短期偿债压力较大;
借款人资金被集团内关联方占用;或者,本次申请贷款用于支付给关联方;
贷款抵押物估价高于市场价格,近期未有周边成交价格可支撑估价合理性,一旦处置抵押物债权人可能面临较大的损失,不足以覆盖贷款本息;

这些都是“现象”或者说“表述”,但不代表有这些高风险事项的借款人一定会违约,负面信息和违约之间只有“事后因果”关系,信审能做的只是通过这些风险事项,去推测借款人的信用风险是不是在加大,从而提出基于风控的建议。

三、授信审批

业内有句话叫贷款好放,烂账难收。新申请的烂案子顶住压力不批也就罢了,年审的时候关注点写了十六条,客户经理说不能收不能压,一收贷就死人了。那真的要用上各种智慧,审批的事情是专业的事情,也是“做人”的道理。

有权审批人审批贷款的想法,之前做信审的时候不能够完全体会,等有天自己批过了才慢慢明白。并不是大权在握高高在上,而真的是如履薄冰。但我对自己的这种心态很满意。

四、贷后跟踪回访

有些银行有回访和飞行检查制度,信审部门会一起参与其中。但每家银行不同。

五、考核机制

站在一家银行的管理者角度,对信审人员的考核,基本集中在以下几个指标:

1. Turnover Day:就是平均每个个案从收到到完成审批的平均时间。从业务部门角度来说当然是越快越好,但因为中间涉及到报告质量、信审问问题和业务部门补充资料、谈判磨方案、排期上会等因素,周期都会拉长。

2. Reject Ratio: 审批拒绝率(用1减就是通过率,但一般直观用拒绝率)。这个光看统计数据很难判断是信审人员的个人喜好,还是银行的风险口味,或者业务条线报告质量太差……

3. Drawdown Ratio:提款率,也就是有效审批额度占比,大家可以脑补猜猜看一般银行的提款率是多少。

4. NPL ratio:不良率。当然不良率不一定是审批的问题,但不良贷款率高批贷款的人承受的压力一定很大。

最后的一些不成体系的观点:

  1. 审批可以只看大方向,信审则要求巨细靡遗。信用风险往往隐藏在微小的地方,比如实际控制人的一条法院查询,某个论坛上的一条消息,现场走访时拍到的一张照片,财务报表上的一点小异常,贷款用途上的一些纰漏。不要放过这些线索。信贷审查看到的信息无疑是美化和包装过的,这个时候更需要仔细推敲。
  2. 不熟悉这份工作的人,以为信审做的专业技术活,但做信审的人自己要清楚,自己更多是泥瓦匠和协调人,把报告修修补补,再统一各方的利益诉求,得到一个大家可以接受的结果。
  3. 别把自己的责任看的太重,为银行挽回了多少损失,我们只是打工的,拿一份打工的工资,不是股东。我们只是整个链条里的一个环节罢了。
  4. Integrity非常重要,这个圈子小,除非要转行,否则请做好自己。
  5. 持续学习和同业交流很重要,知道其他银行的策略对你帮助很大,有时候就死在他行提早抽贷上。
  6. 持续学习,及早上岸。信审的工作强度在所有银行基本都是最大的,不是能做一辈子的工作。但你学到的知识和经验一辈子受用。
  7. 信审工作中遇到的最大挑战是“材料作假”,

来源:知乎 www.zhihu.com

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